Валютные ипотечники – как паршивые собаки

Хорватия на год заморозит курс куны к швейцарскому франку, чтобы спасти своих граждан с кредитами в иностранной валюте. 90% таких кредитов было взято на покупку жилья. «Речь идет о финансовой судьбе десятков тысяч семей, которые могут теперь мирно спать и больше не смотреть на обменный курс», — заявил премьер-министр страны Зоран Миланович на экстренно созванной пресс-конференции в Загребе. Правительству страны понадобилось меньше недели на принятие защитных мер для граждан после падения национальной валюты на 20% по отношению к франку. Тем временем в России, где ежемесячные платежи по валютной ипотеке выросли в два раза, а стоимость жилья в залоге уже не покрывает сумму долга перед банком, правительство, Центробанк и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на запрос людей о помощи заявляют, что проблема не носит системного характера, а заемщики должны были сами правильно оценивать свои риски. «Почему же наши органы власти нас сейчас оскорбляют, унижают и отмахиваются как от паршивых собак?» — пишет мне одна из мам, взявших валютную ипотеку.

Всего, по разным данным, количество держателей валютной ипотеки в России сейчас достигает 150 тыс. человек (3,3% от общего объема ипотеки). Среди них много мам, в том числе многодетных и мам-одиночек. Кто-то из них находится в декретном отпуске. В ближайшие месяц-два они будут не в состоянии платить банку. Коллекторы «Секвойя кредит консолидейшн» оценили уровень просрочки по валютной ипотеке в январе в 19%. В октябре, по данным АИЖК, просрочка была на уровне 14%. Мне пишет мама с 4-х месячным ребенком, которая опасается, что банк отберет у нее не только квартиру, но и ребенка. Говорит, если государство не поможет — останется только «выпрыгнуть из окна квартиры с ребенком».

К марту доля таких заемщиков, неспособных платить валютную ипотеку, может составить 45%, прогнозирует Всероссийское движение валютных ипотечников. К людям начнут поступать такие вот звонки от коллекторов: «Режь своих детей, жену, и вешайся сам – завтра в твоей жизни начинается ад!»

Это, конечно, полное беззаконие, и мы с этим будем бороться. Для общения с назойливыми коллекторами и специалистами банков, рекомендуем запастись диктофоном, и все записи, во-первых, предавать огласке, во-вторых, направлять в правоохранительные органы. К слову, многие уже столкнулись с психологическим давлением со стороны сотрудников банков, которые мамам «советуют» искать «вторую-третью-четвертую работу», продавать квартиру, за которую уже исправно платят несколько лет.

Самое удивительное, что резко негативное отношение к валютным ипотечникам наблюдается не только со стороны власти, но и общества. В ходе моего опроса в «Твиттере» на тему «Стоит ли государству помогать заемщикам, если размер долга перед банком превышает стоимость квартиры?», 2/3 ответили, что помогать не стоит. Такое ощущение, что у людей срабатывает принцип «пусть кому-то в кризис будет хуже, чем мне».

Многие также до сих пор спрашивают, зачем люди брали валютную ипотеку и почему из моих налогов этим «хапугам» должны помогать?

Во-первых, в той же Хорватии всю нагрузку решения о поддержке заемщиков понесут «финансовые учреждения». На вопрос о возможных исках от банков премьер ответил, что в данном случае жалобы можно подавать только в Конституционный суд, и правительство стоит «на защите своих граждан». Кроме того, не стоит забывать, что ипотека – это не просто потребительский кредит или кредит на покупку машины, или, как многие говорят, ставка в казино, ипотека — это социально значимый проект государства! Ипотеку берут не ради инвестирования в жилье, а для обретения единственной крыши над головой. К слову, в Москве только 30% жилья покупается в ипотеку.

Во-вторых, многим заемщикам банк просто не одобрял рублевую ипотеку исходя из дохода, но с легкостью давал валютную. И это был единственный шанс купить жилье. Вот типичный пример написавшей мне Екатерины, матери двоих детей:

«Мы простые служащие, добросовестные налогоплательщики. Пять лет мы во всем себе отказывали (в одежде, хорошем питании, отдыхе),чтобы накопить на первоначальный взнос. По обращению в несколько банков нам одобрили ипотеку только в долларах США, так как, по мнению банка, на рублевый платеж нам не хватало оплаты в соответствии со справкой 2 НДФЛ. Одобрили ипотеку в долларах два банка, мы остановили выбор на банке «ДельтаКредит». На тот момент мы просто были счастливы, что нам одобрили ипотеку в принципе, и что мы сможем наконец-то купить собственное жилье. Обычную 2-комнатную квартиру площадью 47 кв.м. в пятиэтажном доме в 20 км от МКАД».

Ну, и кто скажет, что Екатерина – «обычная хапуга»? И основная масса заемщиков именно в такой ситуации оказалась. Об экономии и жадности речь не идет. А что на счет «экономии», люди достаточно переплатили уже при первом колебании курса. Так что выгода от 2-3 процентных пунктов ставки сразу же сводилась на нет. Более того, заемщики изначально готовились к росту курса на 20-30%. Но никто не ожидал форс-мажора в экономики, когда доллар удвоится.

Второй частый вопрос, почему валютную ипотеку не перевели в рубли за эти годы? Тут я приведу типичный пример обратившейся ко мне Натальи Гоман, получившей валютную ипотеку в «Росбанке»:

«С 2009 по 2014 год неоднократно обращалась в «Росбанк» с просьбой реструктуризировать или рефинансировать задолженность, но банк отвечал, что рефинансируют только задолженность чужих банков, а своя программа реструктуризация у них отсутствует. В ноябре 2014 года обратилась с просьбой рефинансировать кредит в рубли. Заявка рассматривалась в течение месяца, за это время курс вырос с 45 до 65 рублей. Рефинансирование предложили по текущему курсу и под 15% годовых».

Анализ десятков поступивших ко мне писем от мам с валютной ипотекой говорит о том, что под этот вид продукта в основном покупалось жилье не ВИП, а эконом-класса. Если говорить о Москве, то это либо территория возле МКАД, либо подмосковные города (Мытищи, Железнодорожный, Зеленоград). Люди все эти годы платили исправно, направляли материнский капитал на погашение долга, не раз предпринимали попытки перевести кредит в рубли. Более того, никто из них не отказывается платить и сейчас, но требует адекватных условий от банков. Но банки лишь предлагают рефинансироваться по текущему курсу и под текущий процент рублевой ставки. При этом, за рефинансирование нужно будет уплатить неподъемные единовременные комиссии. Ежемесячные платежи в этом случае остаются либо сопоставимые, либо выше, а срок кредита растягивается на десятки лет.

В России, суд по всему, все риски несет на себе только заемщик. Ни правительство, ни ЦБ, ни банки пока их разделять на деле не желают. Но безысходных ситуаций не бывает! И мы уверенны, что сообща сможет добиться человеческих условий рефинансирования ипотеки.

Во-первых, сейчас депутат Госдумы Андрей Крутов готовит законопроект, согласно рабочему варианту которого, банки при обращении заемщика обязаны в течение 30 дней перевести валютный кредит в рубли по курсу на день заключения договора, установив процентную ставку 12,2% годовых (это средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам за 2014 год). Банкам запрещается взыскивать любые комиссии при этой реструктуризации, а также накладывать взыскание на жилье должника.

Во-вторых, Центральный банк все-таки разрабатывает специальные рекомендации для банков, которые будут содержать условия для реструктуризации валютных ипотечных кредитов. Информация об этом содержится в письме Банка России, опубликованном на сайте комитета Госдумы по финансовому рынку. Также ЦБ разрешил банкам реструктурировать валютную ипотеку с льготным режимом формирования резервов. Каких-то решений можно ждать и от АИЖК, которое мы забрасываем обращениями. Пока у них конкретных программ реструктуризации валютных кредитов нет, но стратегия помощи отдельным категориям граждан принята.

В-третьих, мы продолжаем собирать, обобщать и анализировать все обращения валютных ипотечников, и призываем подключаться к нам всех заинтересованных и пострадавших. На данный момент мы разослали письма и обращения в Госдуму, ЦБ, Торгово-промышленную палату и Совет Федерации. Вчера Всероссийское движение валютных ипотечных заемщиков провело очередные акции у здания ЦБ в Москве и Санкт-Петербурге.

 

Ниже мы публикуем основные цифры по валютной ипотеке из части обращений, поступивших к нам от мам. Оцените ужас ситуации сами.

 

Банк Москвы

Олейник Галина

Статус: трое детей, сейчас в декрете, дочке 3 месяца. Работает только муж.

Ипотеку брали в «Банке Москвы» в 2008 году. Курс ЦБ составлял 24,5486 рублей за доллар США.

Сумма кредита в рублях составляла 2 794 637, 17 рублей, ежемесячный платеж — 31 766 рублей.

На 15.01.15 ежемесячный платеж вырос до 74 526 рублей. Сумма остатка долга составила 4 729 495 рублей с учетом семилетних выплат и внесения материнского капитала.

Ответ банка на запрос о реструктуризации: банк предложил каникулы на год с увеличением суммы платежа. В обратном случае за просрочки пригрозил штрафами и пени.

Бизюкова Дарья

Статус: мать-одиночка, один ребенок.

Ипотеку брала в Банке Москвы в 2007 году.

Остаток долга с учетом многолетних выплат составляет $167 000 при стоимости жилья в 9 500 000 млн рублей.

ЗАО «КБ «ДельтаКредит»

Андреева Оксана

Статус: мать двоих детей

Ипотеку брала в ЗАО «КБ «ДельтаКредит» в 2013 году. Банк одобрил только валютную ипотеку.

Сумма кредита в рублях составляла 3 999 995,07 рублей или 127 181 доллар США. Ежемесячный платеж – $1347,31

На 15 января остаток долга составляет 120 800,35$, что по курсу 66,0983 рубля за $1 равно 7 984 698 рублей. На текущий момент рыночная стоимость квартиры составляет примерно 5 800 000 рублей.

Ответ банка на запрос о реструктуризации:

— рефинансирование остатка кредита в рубли по внутреннему курсу банка на день сделки под 14% годовых. Данное предложение является льготным и действует до 23 января. В дальнейшем процентная ставка будет поднята до 17% (в данном случае ежемесячный наш платеж будет еще больше)

— ипотечные каникулы сроком от 3 до 12 месяцев (это уплата банку только процентов, что в дальнейшем приведет к увеличению ежемесячного платежа)

— продажа квартиры из-под залога и погашение остатка по кредиту (стоимость квартиры не покрывает размер кредита)

 

Екатерина

Статус: двое детей

Ипотеку брала в ЗАО «КБ «ДельтаКредит». По итогам обращения в несколько банков ипотеку одобрили только два банка в долларах США по причине недостаточного дохода.

Материнский капитал за второго ребенка направили на погашение ипотеки.

В феврале Екатерина по текущему курсу не сможет платить кредит в полном объеме.

Предложение Екатерины банку: рефинансировать кредит по курсу на дату оформления кредита, или на 01.01.2014г. с процентной ставкой 12%-14%.

Елена Буряк

Статус: мать троих детей

Ипотеку брала в ЗАО «КБ «ДельтаКредит» в 2009 году. У Елены была рублевая зарплата, у мужа — привязана к доллару. Через год после покупки квартиры Елена с работы уволилась и посвятила себя воспитанию детей, а у мужа на работе зафиксировали зарплату в рублях. Затем родился третий ребенок.

После того, как курс перевалил 50 рублей за доллар, вся зарплата мужа стала уходить на платежи по кредиту.

Екатерина Хрусталева

Статус: мать троих детей

Ипотеку брала в ЗАО «КБ «ДельтаКредит» в 2009 году. Пока просрочек по платежу нет.

Материнский капитал был направлен на погашению кредита.

Ответ банка на запрос о реструктуризации: вместо оставшихся 9,5 лет оплаты банк предложил взять кредит в рублях на 25 лет под 15%. При этом ежемесячный платеж практически не меняется (если сравнивать с нынешним курсом). Другой вариант — выплачивать только проценты по кредиту в течение года, а после вернуться к прежней системе оплаты. При этом наши проценты составляют две трети ежемесячного платежа. А выплаты, сделанные во время льготного периода, не учитываются, т.е. они должны быть осуществлены дважды. Третий вариант — продать квартиру и выплачивать оставшийся долг банку.

Светлана Хамитова

Статус: мать-одиночка, один ребенок.

Ипотеку брала в 2008 году в ЗАО «КБ «ДельтаКредит». Консультант банка уверяла, что, взяв ипотеку в долларах, клиенту одобрят бОльшую сумму.

Сумма кредита в рублях составляла 3 900 000 рублей или $153 000.

Ежемесячный платеж вырос с 36 000 рублей в 2008 году до 80 000 рублей в декабре прошлого года. За шесть лет выплаты достигли более 3 000 000 рублей. Однако на сегодня задолженность перед банков в рублях составляет более 9 000 000 рублей. И это с учетом того, что рыночная стоимость квартиры составляет 4,5 млн.

Ответ банка на запрос о реструктуризации: банк предложил рефинансирование по текущему курсу при условии предоставления справки 2-НДФЛ и уплаты комиссии за рассмотрение заявки в размере 5 000 рублей.

Лиана Якубова

Статус: мать двоих детей

Ипотеку на покупку двухкомнатной квартиры 45кв. м. В городе Железнодорожном в старом 9-ти этажном доме взяли в ЗАО «КБ «ДельтаКредит» в конце 2011 года.

Сумма кредита составила 3 697 438 рублей или $119 870. Процентная ставка 11,65% годовых с ежемесячными выплатами в размере $1068.

Долг банку после трех лет выплат и использования материнского капитала составляет $104 000 или 6 825 000 рублей по курсу на 15.01.2015. Стоимость квартиры на рынке – 5 200 000 рублей.

Предложение банка:

1) Рефинансировать кредит в рубли по сегодняшнему курсу и под текущий процент (что, во-первых, приведет к еще большему увеличению суммы ежемесячных платежей, аннулирует ранее выплаченные банку суммы, в разы превысит долг перед банком, во-вторых, просто невозможно, в связи с тем, что стоимость предмета залога не покрывает суммы займа, и, в-третьих, рефинансирование банк предлагает не как доп.соглашение к ранее подписанному кредитному договору, а как новый договор, по которому повторно возлагают на заемщика платежи за оценку предмета залога на текущую дату, комиссию банка за конвертацию валюты, заключение нового договора страхования и оплату второй страховой премии, оплата действий при перерегистрации квартиры. То снова нужно платить за процедуры, произведенные ранее, когда подписывали с банком ипотечный договор.

2) Реструктуризация с уменьшением процентной ставки.

Римма Гибадуллина

Статус: мать 4-месячного ребенка

Ипотеку брала в ЗАО «КБ «ДельтаКредит».

Сумма долга банку с учетом продажи квартиры составляет 2 300 000 рублей.

РЕСО-Кредит

Елена Балановская

Статус: многодетная мать, в декретном отпуске

Ипотеку брала в «РЕСО Кредит». Банк давал кредит только в долларах.

Сумма кредита в рублях составляла 8 000 000 рублей.

Сейчас сумма долга с учетом всех выплат выросла до 12 000 000 рублей

Ответ банка на запрос о реструктуризации: пересчет в рубли по курсу на день пересчета под 17-20% годовых

Ольга Матвеева

Статус: мать-одиночка, имеет несовершеннолетнего сына

Ипотеку брала в «РЕСО Кредит» в 2006 году под 10,3% годовых.

Сумма кредита составляла $93 075. Ежемесячный платеж — $916,77.

На сегодня задолженность перед банком (основной долг) составляет 75 068,66 $, что по курсу на 12.12.2014 — 4 113 215, 93 рублей. Квартира на сегодняшний день на рынке стоит около 3,5 мл рублей и не покрывает долг. Ежемесячный платеж по сегодняшнему курсу превышает 52 тыс. рублей, это более 70% дохода Ольги.

Сабина

Статус: многодетная мать, в декретном отпуске

Ипотеку брала в «РЕСО Кредит»

Сумма кредита составила $151 000

Сумма долга на сегодня составляет $149 000. Ежемесячный плате вырос с 46 000 рублей до 148 000 рублей. При этом доход мужа составляет 65 000 рублей.

Ирина Жукова

Статус: многодетная мать, находится в декретном отпуске

Ипотеку брала в ОАО «Собинбанк» в 2007 году. Под 10% годовых.

Сумма кредита составляла $117 000. Ежемесячный платеж по кредиту $1 026,83.

На сегодняшний день по данному кредиту погашено $94 468,36.

Ответ банка на запрос о реструктуризации: рефинансировать кредит по текущему курсу банка (70 рублей на 16.12.2014) под ставку 13% в рублях и увеличить срок договора с 25 лет до 30. Сумма кредита составит — 7 093 280 руб. (101332,57$ * 70 руб.). Ежемесячный платеж — 81 429 руб. Все платежи по кредиту 21 741 500 руб. Сумма всех процентов 14 648 220 руб.

Алёна Панфилова

Статус: многодетная мать, находится в декретном отпуске.

Ипотеку брала в франках.

Ежемесячный платеж вырос с 17 000 рублей до 48 000 рублей. Платить еще 16 лет.

Юлия Титович

Статус: мать одного ребенка, находится в декретном отпуске.

Ипотеку брали в 2008 году.

В январе 2015 года уже не смогли внести всю нужную ежемесячную сумму.

Восточный Экспресс

Каменщикова Александра

Статус: на 6-м месяце беременности, будущая мать-одиночка.

Ипотеку брала в 2007 году в банке «Восточный Экспресс».

Сумма кредита — $135 000. Под 10,5% годовых.

После резкого падения курса рубля в 2008 году неоднократно пыталась перевести долларовый кредит в рубли, но банк отказывал без объяснения причин.

Тело основного долга по кредиту сейчас составляет $71 000 + % за обслуживание кредита. За все время выплачено около 50% от основного долга.

Изначально ежемесячный платеж был $1 275, что по курсу на дату составления договора составляло примерно 33 150 рублей. В результате частичного досрочного погашения (продала квартиру бабушки) ежемесячный платеж уменьшился до $744. По курсу на январь 2015 года это 48 360 рублей.

Ответ банка на запрос о реструктуризации: растянуть срок кредита до 50 лет. Размер ежемесячного платежа уменьшиться примерно на 100$.

Номос-Банк

Симонова Елена

Статус: мать двоих несовершеннолетних детей.

Ипотеку брали в 2006 году в «Номос-Банке». Чтобы обслуживать ипотеку, работает с мужем на нескольких работах.

Долг перед банком в рублях на август составлял 2 000 000 рублей. В сентябре из-за колебаний курса долг за месяц возрос до 2 500 000 рублей, в ноябре – до 3 000 000 рублей, на сегодняшний день – 3 000 000 рублей. Ежемесячный платеж в августе составлял 31 000 рублей, на сегодня — 57 000 рублей.

Рефинансирование рассматривали при каждом колебании курса, но всегда платежи по нему рассчитывались больше, чем существующий платеж в месяц. Кроме того, нужы было единовременные высокие платежи-комиссии.

АКБ Абсолют Банк

Наталья Таран

Статус: мать, находится в декретном отпуске

Ипотеку брали в 2007 году в АКБ «Абсолют Банке».

Ежемесячный платеж — $2100. Ежемесячные выплаты в рублях с учетом роста курса превысили уже весь семейный доход.

Ответ банка на запрос о реструктуризации: конвертация кредита в рубли по текущему курсу банка и текущим ставкам плюс стоимость услуги по конвертации. Это увеличивает обязательства на 25-30% и делает ежемесячный платеж более 170 000 рублей при семейном доходе не более 100 000 рублей с учетом пенсии бабушки и детского пособия.

Райффайзенбанк

Фатьянова Юлия

Статус: мать-одиночка

Ипотеку брала в 2008 году в «Райффайзен-банке». Менеджеры, которые согласовывали с Юлией детали сделки, неоднократно повторяли, что «нужно брать долларовый кредит , потому что доллар будет падать».

Сумма кредита составила $167 800 или 3 934 171,68 рублей. Ежемесячный платеж — $1734.

В 2008 году ежемесячный платеж составлял 40654,67 рублей, 2009 – 2013 годах – 55 488рублей,

В декабре 2014 он возрос до 102 306 рублей. Всего выплачено процентов Банку $111 757,18 или 3 576 229,76 рублей.

Остаток задолженности по кредиту на 1 января 2014 составит $146 410,33. По курсу 59 рублей за доллар это 8 638 209,47 рублей.

В рефинансировании кредита в рубли в 2008 и в последствии году банк отказывал. В ноябре 2014 года банк предложил рефинансировать кредит в рубли по текущему курсу и под текущий процент 15,25% годовых, что привело бы к еще большему увеличению суммы ежемесячных платежей и новому кредитному договору.

Росбанк

Наталия Гоман

Статус: мать-одиночка, двое детей.

Ипотеку брала в 2008 году в «Росбанке».

Сумма кредита составила $196 000. Выплачено $157 000, оставшийся долг перед банком – $39 000.

Сумма ежемесячного платеж возросла с 18 000 рублей до 38 000 – 40 000 рублей.

С 2009 по 2014 год неоднократно обращалась в Росбанк с просьбой реструктуризировать или рефинансировать задолженность, но банк отвечал, что рефинансируют только задолженность чужих банков, а своя программа реструктуризация у них отсутствует. В ноябре 2014 года обратилась с просьбой рефинансировать кредит в рубли. Заявка рассматривалась в течение месяца, за это время курс вырос с 45 до 65 рублей. Рефинансирование предложили по текущему курсу и под 15% годовых.

«ВТБ 24»

Шелихова (Кошель) Ирина

Статус: мать 4-летнего ребенка

Ипотеку брали в 2007 году в банке «ВТБ 24».

30 октября уведомила банк о наступивших обстоятельствах, при которых не может выполнять обязательства по кредитному договору. В декабре (24.12.2014) смогла внести только $800 долларов из $1367 – ежемесячной платы. С 25.12.2014 г. банк начал рассылать СМС о том, чтобы долг был погашен в 3-дневный срок.

В декабре 2014 г. Ирина была готова продать квартиру и обратилась в банк о фиксации курса на дату получения аванса за квартиру на 06.12.2014 г. Сделка по продаже была назначена на 19.12.2014 г. Но банк на запрос ничего не ответил. 15.01.2015 г. Ирина получила СМС от банка с информацией о том, что она нарушает условия кредитного договора и ГК РФ. Однако на диалог с Ириной до сих пор из сотрудников банка никто не вышел.

Шишкова Светлана

Статус: мать троих детей, находится в отпуске по уходу за ребенком.

Ипотеку брала в ОАО АКБ «РОСБАНК» в 2007 году.

Ежемесячный платеж составил $2 035. На момент заключения договора курс доллара составлял 26 рублей.

В 2007 году сумма ежемесячных выплат составляла около 53 000 рублей, в декабре 2014 года она достигла 115 000 рублей. Материнский капитал был направлен на частичное погашение долга.

Летом 2014 года Светлана обратилась в банк для реструктуризации кредита, но ей было отказано.

 


Комментарии к посту «Валютные ипотечники – как паршивые собаки»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>