Американский опыт кредитовая малого бизнеса

Продолжает публиковать переводы статей на тему соседских сообществ и малого бизнеса. Часто соседский бизнес терпит крах из-за того, что не имеет возможности получить доступный кредит с помощью государства либо недостаточно осведомлен о том, как это сделать. В 2010 году в США был подписан Закон о поддержке малого предпринимательства посредством содействия кредитованию. Также целью закона был вывод из кризиса экономики страны. Представляем вам перевод статьи об американском опыте поддержки малого бизнеса.

***

Закон о поддержке малого предпринимательства: обрати его в свою пользу

Роберт Стаммерс | 14.11.2010

Правительство США концентрируется на развитии малого бизнеса для ослабления кредитных рынков и создания новых рабочих мест. Эта стратегия подкрепилась подписанием Закона о поддержке малого предпринимательства в 2010 году, который был разработан с целью создания новых рабочих мест посредством содействия кредитованию малого бизнеса, а также чтобы ускорить восстановление сектора малого бизнеса после кризиса 2007-2009гг. Чтобы воспользоваться преимуществами новых программ кредитования бизнеса, налоговыми льготами и прочими средствами снижения кредитных рисков, владельцам небольших компаний необходимо получить финансирование для новых операций или расширения бизнеса. Прирост заёмного капитала и усиление государственной поддержки в виде улучшенных кредитных гарантий позволило предпринимателям получить и контролировать свой собственный коммерческий кредит.

Владельцы бизнесов могут повысить свои шансы на одобрение кредита, сконцентрировавшись на критериях его получения, прописанных в кредитном досье компании. Из-за повышенной важности формирования и сохранения кредитного доверия был учрежден ряд компаний, призванных помочь предпринимателям управлять кредитным досье своего бизнеса. Грамотно используемый кредит позволит убедить заёмщиков в том, что компания снижает свои коммерческие риски, демонстрируя выгодные торговые отношения с поставщиками и превосходную историю расчётов с прочими кредиторами.

Финансирование при расширении малого предприятия

В 2008 году правительство предприняло попытку обеспечить ликвидность рынка с помощью пакета мер стимулирования размером $825 миллиардов, который был в основном рассчитан на крупные банки и учреждения. Несмотря на то, что добавочный капитал действительно помог основным кредитным организациям, он в результате не привел к новым займам или созданию новых рабочих мест в ожидаемом объеме. В 2010 году сектор малого бизнеса экономики США принял на работу чуть больше половины специалистов всего частного сектора, и обеспечил примерно 65% новых рабочих мест в период с 1995 по 2010 год, тем не менее, пакет мер стимулирования либо почти не ориентировался на малый бизнес, либо не давал распоряжения крупным банкам и организациям финансировать расширение малых предприятий. Малые предприятия, что по определению Администрации по делам малого бизнеса (SBA) — коммерческие предприятия с чистой стоимостью активов менее $15 миллионов или чистой прибылью менее $5 миллионов, исторически всегда лидировали в экономике по росту занятости, но отсутствие доступа к заёмному капиталу препятствовало росту данного сектора.

Для того, чтобы решить проблему высокого уровня безработицы в США и создать 500 000 новых рабочих мест, правительство обеспечило инвесторов и владельцев малых предприятий дополнительным заёмным капиталом и налоговыми льготами посредством Закона о поддержке малого предпринимательства в 2010 году. Закон, подписанный Президентом Бараком Обамой 17 сентября 2010 года, имел возможность увеличить долю заёмного капитала до $300 миллиардов при первоначальном капитале в $30 миллиардов, увеличить кредитный лимит, расширить государственные гарантии, обеспечить больший доступ к кредитованию, что в совокупности побуждало инвестировать и развивать малый бизнес.

В законе содержится несколько ключевых положений и приблизительно $12 миллиардов налоговых льгот для поощрения инвестиций и выдачи займов.

Программы кредитования

• Фонд займов малому бизнесу, кредитная линия объемом $30 миллиардов для небольших банков, которые предоставляют займы малому бизнесу.
• Государственная программа кредитования малого бизнеса поддержит программы кредитования в отдельных штатах, предоставляя как минимум $15 миллиардов для займов малому бизнесу.
• Закон более чем в два раза увеличивает максимальный размер займа в рамках самых больших и часто используемых программ кредитования (7а и 504), гарантированных SBA
• SBA спонсирует новые кредиты на покрытие ущерба и расширяет объем выданных кредитов, чтобы освободить более $730 миллионов из т.н. очереди для кредитов на покрытие ущерба и влить дополнительные $14 миллиардов в финансирование малого бизнеса.
Налоговые льготы
• 100% освобождение от налога на прирост капитальной стоимости в пользу инвестирования в малые предприятия, прошедшие отбор.
• Предельные значения в 179 Статье Расходов, которая позволяет налогоплательщикам отнимать 100% стоимости определённого имущества вместо его капитализации и обесценивания, увеличились в два раза и составляют $500 000.
• Малые предприятия могут переносить уже существующие налоговые скидки на счет прошлого периода, чтобы погасить налоги за предыдущие 5 лет.
• Условные издержки на запуск бизнеса увеличились до $10 000 в год и до $60 000 в общей сложности.
• Статьёй 168k Закон продлевает действие 50% амортизационной премии на 1 год для условной собственности, помещенной на ремонт в течение 2010 года.
• Налогоплательщики смогут возместить издерки на оказание медицинских услуг, прежде не подходящие под льготы.
• Также появится налоговая льгота и упрощение для таких трат как, к примеру, мобильные телефоны, без тягостных бюрократических забот, связанных с такими тратами ранее.
• Предельный размер штрафов за несвоевременную подачу налоговой отчетности, прежде непропорционально крупный для малых предприятий, был снижен и теперь рассчитывается в виде процентного соотношения.

Получение кредита

По словам Президента Барака Обамы, «объективно разумная программа позволит предоставлять кредитование и упростит налогообложение миллионам владельцев малых предприятий, и это не приведет даже к малейшему росту дефицита». И хотя новый закон предлагает поощрение за займы, поставку материалов, мотивирование инвесторов использовать собственный капитал, это не приведет к окончательному завершению кредитного кризиса.
Чтобы убедить финансовые организации ссуживать доступные средства, государство страхует кредиты малых предприятий, гарантируя до 90% их номинальной стоимости. В целях гарантии, что невыплаты по будущим кредитам не обойдутся государству дороже предполагаемых экономических выгод от действия Закона, SBA сконцентрируется на директивных указаниях по выдаче коммерческих кредитов, чтобы уровень невыплат держался в рамках ожидаемых границ. И, хотя процесс одобрения заявки на кредит разнится от учреждения к учреждению, первый этап оценки кандидата обычно одинаков и заключается в расчете параметров компании и кредитном анализе и предшествует оправлению кредитного досье в SBA для одобрения.
• Анализ финансовой отчетности
Кредитный специалист проведет полную оценку финансовой отчетности и проанализирует движение денежных средств для определения ресурсов к выплате кредитных взносов. Кредитное досье позволяет владельцам предоставлять выписки и информацию, трудно доступную к получению из финансовых документов.
• Коэффициент охвата
В рамках оценки финансовой отчетности и потока денежных средств, кредитный специалист также рассчитывает коэффициент кредит/залог, коэффициент обслуживания долга и коэффициент задолженности. Такой анализ предоставляет собой оценку вероятности, что долг будет выплачиваться по графику.
• История деятельности и управление ресурсами
В отличие от получения потребительского кредита, где учитывается только то, как человек тратит деньги, коммерческий кредит учитывает показатели вашей дебиторской задолженности и отношений компании с поставщиками и клиентами. Также оценивается управление ресурсами внутри компании.
• Управленческая квалификация и репутация
Кредитный специалист должен быть уверен в способности управленческой команды следовать бизнес-плану. В этом таится ещё одно преимущество создания кредитного досье, так как кроме выдержек из финансовой отчетности оно содержит историю управления компанией со дня её создания.

Управление кредитными средствами
Согласно SBA, недостаточное или запоздалое финансирование является второй самой распространённой причиной коммерческого краха. Задержку в получении финансирования можно существенно сократить в том случае, если владельцы компаний предпринимают активные действия по получению коммерческого кредита и формируют некий рейтинг кредитоспособности. Многие малые предприятия терпят крах из-за недостаточной осведомленности владельца о способах управления своим кредитным досье или о том, как получить финансирование на покрытие оборотного капитала и расходов на развитие бизнеса.

Основная причина открытия кредита и управления кредитным досье заключается в возможности рынка получить достоверные данные о способности компании задействовать заёмный капитал и управлять им. Учитывая, что более $30 миллиардов нового капитала предназначаются для обеспечения государственных займов, крайне важно, чтобы малые предприятия сформировали и контролировали своё кредитное досье, что станет первым шагом к получению одобрения от SBA и доступа к бессрочному финансированию.
Открытие кредита и поддержание высокого кредитного рейтинга не происходит в одночасье — это последовательный процесс, который требует стратегии и деятельного подхода. Сначала нужно получить номер DUNS (Универсальная система нумерации данных) — отраслевой стандарт Дана и Брэдстрита по учету компаний по всему миру, и открыть кредитное досье. В результате регулярного предоставления финансовой отчетности в «Дан и Брэдстрит», своевременных расчетов с поставщиками и подрядчиками владельцы демонстрируют свою кредитоспособность и обеспечивают себе высокий индекс PAYDEX (индекс, присвоенный компанией «Дан и Брэдстрит», и указывающий на уровень кредитоспособности компании). PAYDEX — это предпринимательский аналог рейтинга FICO, показывающего кредитоспособность потенциального заёмщика в США. Индекс PAYDEX — это цифровой индикатор в долларовом выражении того, как компания расплачивается по счетам в течение года, основанный на отчетах различных поставщиков на сервисе «Дан и Брэдстрит».

Ещё одна причина отчитываться об операциях и контролировать свой кредит состоит в том, что коммерческий кредит не так застрахован, как потребительский. И хотя Закон об объективной кредитной отчетности позволяет лицам просматривать и оспаривать неточности в личных кредитных досье, эти возможности не касаются коммерческого кредитования. Из-за того, что отчетность в коммерческом кредитовании намного менее прозрачна, чем в потребительском, владельцам бизнесов настоятельно рекомендуется самостоятельно регулярно контролировать своё кредитное досье, так как в этом случае намного сложнее подать апелляцию в случае неточностей, а неточности намного сложнее ликвидировать.

Итоги

Закон о поддержке малого предпринимательства 2010 года и формирование Фонда займов малому бизнесу размером в $30 миллиардов предоставляют владельцам небольших компаний и инвесторам беспрецедентную возможность инвестирования в будущий рост. Обеспечивая компании капиталом и дополнительными кредитными гарантиями, правительство США предпринимает попытку ослабить кредитные рынки и мотивировать банки и другие финансовые учреждения предоставить ту часть своего капитала, которая находилась в резерве из-за предполагаемых рисков и слабой экономики. C предложением кредитных гарантий до 90% от суммы основного долга, поощряется не только кредитование в целом, но и более тщательный анализ кандидатов со стороны заёмщиков или SBA путём детального рассмотрения кредитного досье компаний. Это также убеждает владельцев компаний в необходимости самостоятельного контроля своего кредита и репутации на рынке посредством добросовестного представления результатов своей деятельности и её кредитного качества.


Комментарии к посту «Американский опыт кредитовая малого бизнеса»

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>